Вы решили открыть вклад под проценты и уже присматриваетесь к максимальной ставке? Не спешите, сначала выясните, сможете ли вы забрать свои деньги ровно в тот момент, когда они понадобятся, не потеряв проценты. Это свойство называется ликвидностью. Давайте разберемся, почему она так важна для вкладчика.
Что такое ликвидность вклада
Это способность денег на счете быстро превращаться в наличные без потери накопленного процентного дохода.
Для вкладчика важно понимать, сколько времени ему понадобится, если он захочет снять деньги и каким при этом будет размер его финансовых потерь. Потому что далеко не всегда банк разрешает забирать средства с депозита бесплатно.
Чем меньше времени требуется для снятия всей суммы и чем ближе фактически полученный доход к заявленному в договоре, тем выше ликвидность. Если при закрытии вклада за месяц до срока его окончания вы теряете все проценты и получаете только тело депозита — это инструмент с низкой ликвидностью. Если можете забрать деньги через минуту после подачи заявки с сохранением всех или почти всех начисленных процентов — это высоколиквидный.
Высокая ликвидность (гибкие вклады)
Это счета, где деньги можно снимать частями хоть каждый день. Или досрочно закрыть депозит без потери уже начисленных процентов.
С одной стороны это удобно, вы чувствуете себя спокойно. Лечение, ремонт машины, срочная помощь родственникам — вы решаете вопрос за пять минут в приложении.
С другой стороны, ставка в этом случае будет на 1-3 пункта ниже рыночной — это цена за возможность распоряжаться деньгами на депозите.
Низкая ликвидность (срочные вклады)
Чаще всего такие вклады открывают на определенный срок, в течение которого нельзя забрать деньги обратно без потери накопленных процентов. В обмен на это неудобство банк предлагает повышенную ставку.
Но если случится форс-мажор, вы заплатите штраф. Чаще всего банк попросту пересчитает проценты по ставке «До востребования» (обычно это около 0,01%).
Как определить ликвидность вклада
Возьмите договор, найдите в нем три важных пункта.
Что будет, если закрыть депозит завтра? Сохранится ли накопленный доход? Если нет — ликвидность низкая.
Если можно снять любую сумму в любой момент, вплоть до обнуления счета, неснижаемый остаток либо отсутствует, либо чисто символический (например, 10–100 рублей), — высокая.
Можно ли снять 10 000 рублей, оставив несгораемый остаток, например, 100 000? Если да — это средняя ликвидность.
Можно ли пополнять депозит? Если да — ваши возможности заработать увеличиваются, ведь с добавленной суммы вы тоже получите проценты.
Как выбрать вклад
Не бывает «хороших» или «плохих» депозитов. Бывают неподходящие под вашу ситуацию.
Например, вы формируете подушку безопасности (3-6 месячных расходов). Ваш выбор — максимальная ликвидность. Вам нужен накопительный счет или вклад без потери процентов при снятии. Забудьте про высокую ставку, ваша цель — сохранность и доступ.
Или копите на конкретную цель через год (ремонт, отпуск, авто). Возьмите среднюю ликвидность. Например, вклад с возможностью частичного снятия, но без пополнения. Это даст ставку повыше, но не запретит забрать деньги в экстренном случае.
Еще вариант — сохранить деньги и получить максимальный доход. При этом вы точно знаете, что средства не понадобятся в ближайший год, два или три. Тогда не бойтесь и открывайте классический срочный вклад.
Высокий процент по депозиту — это не подарок банка, а плата за неудобство (невозможность забрать деньги). По возможности не кладите все сбережения в низколиквидный «долгий» вклад. Оставьте часть на удобном накопительном счете. Так вы и проценты получите, и будете спать спокойно, зная, что деньги всегда под рукой.
